投保週記關注和取消不保事项

心动过缓新标准

去年冬天，美国心脏病学会（ACC）丶美国心脏协会（AHA）和美国心律协会（HRS）联合发布了《ACC/AHA/HRS心动过缓和心脏传导延迟指南》（以下简称新版指南），全文发表在年11月6日的《美国心脏病学会杂志》上。

新指南概述了心动过缓或传导疾病患者的临床表现和临床评估方法，重新定义了窦性心动过缓，具体为心率低于50次/分钟（与正常心率50~次/分钟相比），之前的标准是低于60次/分钟。

说人话就是以前心率在50次/分钟到59次/分钟的算是心律过缓，现在就不算了。

不过目前中国还未修改该方面的规定，希望早日做出修改，让很多的客户体检报告上可以少一项心动过缓（窦性心动过缓）！！

窦性心律是个什么鬼

人体右心房上有一个特殊的小结节叫做窦房结。它可以自动地丶有节律地产生电流，电流按传导组织的顺序传送到心脏的各个部位，从而引起心肌细胞的收缩和舒张。人体正常的心跳就是从这里发出的。窦房结每发生1次冲动，心脏就跳动1次，窦房结就是心脏搏动的最高"司令部"。正常的窦房结具有强大的自律性，凡是由窦房结发出激动所形成的心律总称为窦性心律。窦房结的频率每分钟60~次，但有25%的青年人心率为50~60次/分，6岁以前的儿童可超出次/分，初生婴儿则可达~次/分。

说句人话就是窦性心律就是一个人正常的心律。

至于为什么心电图报告上一定要写上窦性心律这么个病人看不懂的名词，我听了一位心脏科的医生说，这是心电图报告填写的规定，规定！

甲状腺癌未来何去何从

最近财险网一则关于甲状腺癌可能要被剔出重疾险理赔范围的消息在朋友圈刷屏，还有一些业务员以此来例行炒作重疾险。

甲状腺癌高发，绝大多数非恶性，花费不高，致死性也不高，其实不符合多方对于重疾险的普遍理解，尽管它带个癌字。还听过一些朋友的说法，可以买高额的消费型重疾险，万一生了甲状腺癌就可以用理赔款买车买房了。

甲状腺癌主要有两类，一类是甲状腺乳头状癌，一类是甲状腺滤泡状癌，这两类大概占到整个甲状腺癌的90%左右，其中尤以第一类占比最高，多发生在青中年身上，其中尤以女性居多。这两类也是甲状腺癌理赔的重点。甲状腺癌也有一些罕见类型，如甲状腺未分化癌，恶性程度较高，致死性高。

我个人的理解以后的重疾险不可能直接将甲状腺癌除外，而是会根据不同的甲状腺癌类型来理赔，常见的甲状腺乳头状癌丶滤泡状癌很可能会被按照轻症来赔付，其他一些恶性程度高的甲状腺癌（例如甲状腺未分化癌）还是会当做重疾来赔付。

香港重疾保单申请取消除外事项成功案例

最近做了两个友邦客户的重疾险申请取消除外事项的案例，最后都成功了，忍不住要跟大家分享。

案例1

北京M女士在年投保友邦进泰安心保，当时体检报告提示有乳腺结节和幽门螺旋杆菌感染阳性，友邦给出了胃部和乳腺除外的结论，客户当时接受了。客户在去年年10月首都医科医院例行体检时发现乳腺结节消失了。

同时经过一段时间的药物治疗后，幽门螺旋杆菌检查也显示为阴性。一位消化科的医生朋友告诉我，其实幽门螺旋杆菌感染没那么可怕，吃几个疗程的药就可以好了。

（以上3张是客户申请时提供的相关报告）

客户在年1月15日向友邦提出了取消不保事项（胃部和乳腺）的申请并寄出了相关申请材料（一份更改保单申请书和一份健康证明书），友邦收到客户申请后在1月25号决定接受客户取消不保事项的申请。

案例2

上海L先生在年6月给自己投保了友邦加裕倍安保（加强版），告知自己在体检报告提示有胆囊息肉，友邦最后给出了胆囊除外的核保结论，客户接受了。

客户在接下来两年例行体检（医院做的体检）中都未检出胆囊息肉，于是在年1月10号提出取消胆囊除外事项的申请。客户提供了过往两年体检报告和更改保单申请书以及健康证明书。友邦在年1月28号同意了客户的申请。

这是目前两例成功取消不保事项的案例，关于取消保单加费的申请目前还做到过。

这里说说我关于重疾险被加费或除外的看法

1丶随着大家体检意识增强，以后标准体承保的重疾险保单可能会越来越少，还是那句话赶集要趁早，投保也要趁早。

2丶如果真因为身体原因或体检的结果不理想被加费或除外时，不要意气用事，不要意气用事，随意取消这份不完美的保单，这个不完美的结论可能是别的客户想要都得不到的结论。

3丶针对被加费或除外，首先要评估是否有道理，如果觉得很冤枉可以考虑做申诉，医院做专项检查。如果检查结果比较理想的话，直接做申述，如果结果不大理想的话，可以先接受核保结论，后续再好好调养和调整，（至少1年后）等新报告显示有明显好转的话，可以再次做申述。这里提醒一下，很多的所谓专业体检机构的报告真的不能全信，建议在体检报告有问题时，特别是一些B超报告，训练一位好的B超医生没那么容易，医院再去查查看。上面的两个案例医院做的检查。

4丶出于人的本能，在出现除外或加费时心里会很抵触，在当时会有心地针对加费或除外的事项做调养或调整。但是我们的耐心和毅力经常会被考验，就像很多吸烟者看到别人吸烟而得肺癌时会有立即戒烟的想法，可是过了一段时间（很可能1丶2个月）后一切又如常了。

所以对于大多数的客户来说，现在拿到的核保结论很可能是未来一长段时间内可以拿到的最好核保结论。那种想把身体调整好再买的客户很可能过了几年身体没调整好，反而年龄增加了保费又上涨了。提前接受不满意的核保结论至少把费率先锁定了，哪怕是加费，这加费的基数也要先锁定。

5丶常见的脂肪肝丶尿酸高丶超重，胃炎丶这些通过治疗和调理是可以缓解甚至恢复正常的。常见的乳腺结节丶甲状腺结节丶一些息肉，各种妇科的瘤，这些有些随着年龄增加会自行消失，有些通过手术可以做切除。

如果指标恢复正常了，或者病变部位做过手术切除了。如之前因为上面的问题被加费后除外的话，都可以在后续申请取消不保事项，取消加费。

同行的经验：如果一个女性客户因为乳腺增生丶乳腺结节丶乳腺纤维瘤等被加费或乳腺除外的话，在哺乳过后，有可能上述问题会消失，到时候是个申请取消加费或不保事项的好时候。乳腺纤维瘤如果手术切除的话，过1年以后也可以尝试去申请取消乳腺不保事项！

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