再见,前症

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百X总部选址大连，年开业，是东北地区首家中资寿险法人机构。

百X也的确是东北气质突出，一股子东北冰碴味，气势汹汹的，敢创新，敢赔本赚吆喝，激进地抢占市场份额，出的X惠保系列实惠到代理人和客户天天自发宣传，又跟大童合作研发定制了带前症的重疾险，连一向严苛的医生看了都特别喜欢。

确认过眼神，是招人喜欢的东北人。

昨天大家都收到了分手通知：百X人寿从年2月28日24时起暂停录入所有含前症责任的重大疾病产品（含童佳倍）。

业内人士也在互相讨论，“这类产品赔付率肯定高，癌前病变都会赔付和豁免。我记得身边都好几起，如宫颈癌前病变均了治疗。此创新确定利于客户，却增加保险公司风险。”

之前百X的股东更换也引起了不小的风波，所以也有一种说法，“不完全是前症理赔率太高，是产品太激进没利润，新股东对利润模型有要求。”

至于以后会不会再有类似的产品，且要等待观望。我们就不议论这个，从客观的角度来梳理一下前症吧。

坚决响应银保监的号召，绝对禁止用停售来进行宣传和销售，严控销售误导。

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重要事情说三遍。我可是遵纪守法的好党员，不要再举报我了QAQ

什么是前症？

前症即“重疾前症”，是重大疾病前高风险病症(高重疾风险病症)的简称。

前症的特点是病情轻，但后果严重，加入“前症”保障，鼓励病人积极治疗，降低罹患重疾风险。

保障的12种前症疾病涉及肺部结节、肠息肉、乳腺增生、高血压、糖尿病、心脏疾病等。选入保险合同条款保障责任的前症具备以下特点：

能明确界定责任

病情可控制，有可逆转点

病情可防范，后期有良好的预防和治疗措施，可防止重大疾病的发生

病情可治愈，如手术等

前症是癌前病变的预警信号：

胃炎VS胃癌

以“胃”的癌变为例，一个健康的胃发展到胃癌，有一个量变引起质变的过程。

胃的健康程度就取决于胃黏膜的健康状态：正常的胃有%的胃黏膜，患上了浅表性胃炎会损失50%的胃粘膜，进一步到达萎缩性胃炎又会损失10%的胃粘膜，再到肠化生就只剩下8%的胃粘膜了，再到异型增生就剩下不到1%的胃粘膜，最终发展为胃癌。

现代人饮食作息都不规律，多少会有些胃不舒服，其实只要我们的胃黏膜开始受损，不管它是50%的浅表性胃炎，还是40%的慢性萎缩性胃炎，甚至到肠化生和异型增生，这些都叫疾病状态，你的身体不健康了。

一个量变引起质变的关键点就是从浅表性胃炎发展到萎缩性胃炎的时候，到胃癌的过程已经不可逆了。

从慢性萎缩性胃炎到胃癌大约是5-10年的时间，在这个过程中，早发现、早干预、早治疗，千万不要讳疾忌医，拖到不可逆的地步。

前症是癌前病变的预警信号：

肺结节VS肺癌

肺癌，是我国甚至全世界发病率、死亡率第一的恶性肿瘤，其预后极差，5年生存率仅为16.1%，而肺部结节对胸部的入侵率高达80-90%，是肺癌患者特有的特征。也就是说，肺部结节病变是肺癌的其中一个诱因。

随着健康查体中CT检查逐渐普及，肺结节的检出率也越来越高。体检查出肺部小结节的比例高达20-30%，吸烟人群的检出率近50%。

发现肺结节，一般有三种可能，一已发展为肺癌；二不是肺癌，但有癌变的可能；三与癌症无关。

肺癌结节一般具有阴影表明不光滑、形态不规则、边缘有毛刺、偏心空洞形成等特征。根据结节的密度，肺结节可分为三类：磨玻璃结节，混合结节，实性结节。

检查发现肺结节不代表就是肺癌，肺结节除了肺癌还包括良性病变，如纤维瘤、脂肪瘤、神经鞘瘤等等。诊断是否为肺癌，最关键的还是要看病理结果。

直径为5-10mm时，恶性可能性为6-28%，每3个月复查一次；

直径＞10mm的肺结节应每1～2个月复查一次。如果随访发现病灶无变化，则常延长至3个月、6个月、1年进行复查；当肺结节2年无变化时，则可大致认为是良性结节；有变化时，则根据变化情况作出判断并决定下一步处理意见。

要预警的是：2cm的肺部结节恶性率可高达20%，3cm的病灶通常很可能是恶性病变。

早期的筛查，早一点发现肺结节的性质对于疾病的治疗起着关键的作用。

因为多数早期肺癌患者没有任何症状，导致很多肺癌患者在确诊时候已经有远处转移，错过了最佳治疗时期。

除了胃癌、肺癌，前症责任也分别对应了我们需要警惕的肝癌、肠癌、食道癌、乳腺癌、宫颈癌。还对应了三种发病率特别高的大病：心脏病、脑中风、糖尿病。

12种前症责任详解

①肺结节：需进行开胸切除肺部结节手术。

②萎缩性胃炎伴肠上皮化生：需进行胃部部分或全部切除手术。

③肝细胞不典型增生性结节：需进行肝不典型增生性结节的切除手术。

④多发性大肠腺瘤性息肉：需进行多发性大肠腺瘤性息肉的肠段切除手术。

⑤Barrett食管：需进行Barrett食管胃底折叠术或食管切除术。

⑥乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb)：需进行乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb)的单侧或双侧全乳切除术。

⑦宫颈上皮内瘤变(CINIII)：需进行宫颈上皮内瘤变(CINIII)的子宫颈锥切手术。

⑧膀胱鳞状细胞化生：需进行膀胱鳞状细胞化生的膀胱部分切除手术。

这些疾病具有高癌前病变倾向，而如果癌症能在癌前病变期就得到及时治疗，那么治愈率是非常高的。

⑨短暂性脑缺血发作(TIA)合并代谢综合症。

⑩II型糖尿病酮症酸中毒：需明确诊断为“II型糖尿病”1年以上。

?高血压性心脏病心功能III级：需明确诊断为“高血压病”1年以上。

?心房纤颤：需进行房颤射频消融术，或者其它开胸心房纤颤外科手术。

备注：12种前症疾病的定义具体以条款为准。

带前症的重疾险

案例演示

30岁男性投保百X童佳倍(尊享版)终身重大疾病保险，选择基本保额30万元，交费期间20年，保障终身，年交保费元。（备注：30万保额以上可减免最后一年保费，实际缴费年期为19年）

保障如下：

1、12种前症疾病保险金：6万元。

2、35种轻症疾病保险金：首次10.5元，第二次12万元，第三次13.5万元。

3、20种中症疾病保险金：18万元×2次。

4、种重大疾病保险金：30万元×5次。

5、重大疾病/中症疾病/轻症疾病/前症疾病豁免保费：给付重大疾病、中症疾病、轻症疾病或前症疾病保险金后，免交剩余各期保费。

6、身故或全残、疾病终末期保险金：30万元。

备注：保障详情具体以保险合同条款为准。

来自小楠子的风险提示

请仔细阅读

保险是一种特殊的金融产品，配置保险产品是家庭非常重要的财务安排和资产配置，买保险的唯一目的就是当风险来临时将我们的经济损失降至最低，不可盲听盲信盲从。

买保险是个技术活，如果不懂行，可能会导致所买的保险不符合自己的需要，保额太少无法弥补损失，保费压力太大不能持续交费，导致保障中断，若未如实告知将面临以后的拒赔风险。

在买保险的过程中，你会遇到纷繁复杂的产品、条款，务必仔细阅读、研究，请专业人士帮您做好需求分析，并且要学会分辨“专业人士”。

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